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Glossário  | 17/04/2012 10h36min

Sistema de Amortização Constante diminui a sua dívida com o banco

Na medida em que o cliente quita cada parcela, o saldo devedor vai decrescendo

Cada prestação de um financiamento é embutida de juros e amortização. Esse último item representa a parte da prestação que serve para diminuir o saldo devedor e é estabelecido pelo Sistema de Amortização Constante (SAC). Sendo assim, na medida em que o cliente quita cada parcela, sua dívida com o banco vai decrescendo.

Nesse sistema, as amortizações são constantes. Isso significa que, a cada pagamento, o valor que reduz o saldo devedor é sempre o mesmo, apenas com o acréscimo da correção mensal pelo índice da Taxa Referencial (TR).

A amortização é definida pela divisão do saldo devedor pelo prazo do financiamento. Portanto, é recalculada a cada mês. Sendo assim, no começo, a prestação (amortização + juros) é maior, já que o saldo devedor é alto. Na medida em que o cliente quita as parcelas, a dívida diminui – assim como as prestações, pois os juros incidem sobre um total cada vez menor.

Veja um exemplo:

Suponhamos que você faça um financiamento de R$ 110.500 para ser pago em 360 meses, com taxa de 9% de juros ao ano (que corresponde a 0,75% ao mês), além de uma correção de 0,025% referente à TR. Confira como fica a amortização, a aplicação dos juros e, consequentemente, o valor das parcelas.

Valor de Amortização = 110.500 ÷ 360 = 306,94* (valor financiado divido pelo prazo de quitação da dívida)

1ª parcela:

(306,94 x 0,025% de TR) + [0,75% de juros x (110.500 x 0,025% de TR)] = 307,02* + (0,75% x 110.527,63*) = 1.135,98

Essa primeira parcela mostra o valor da amortização somado ao valor dos juros aplicados sobre o saldo devedor atualizado.

2ª parcela:

(307,02 x 0,025%) + {0,75% x [(110.527,63 – 307,02) x 0,025%]} = 307,10 + (0,75% x 110.248,16) = 1.133,96

3ª parcela:

(307,10 x 0,025%) + {0,75% x [(110.248,16 – 307,10) x 0,025%]} = 307,18 + (0,75% x 109.968,62) = 1.131,94

O valor da amortização, portanto, aumenta. Já o saldo devedor diminui com o decorrer dos pagamentos.

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